Тяжелая ноша. Облегчит ли ограничение стоимости кредита жизнь заемщикам?
С 1 апреля Центробанк отменяет мораторий на ограничение полной стоимости кредита (ПСК) для потребкредитов и займов. И это не шутка. Мораторий вводили в декабре 2024 года на три месяца на фоне высокой ключевой ставки (21%), чтобы помочь банкам адаптироваться к ужесточившимся денежно-кредитным условиям. А то они, банкиры, у нас среди самых бедных. При том что в прошлом году банки РФ заработали рекордные 3,8 трлн рублей. Теперь, значит, решили, что банки адаптировались. Обыватели-заемщики, впрочем, «адаптировались» еще раньше. Уже три месяца назад, когда мораторий еще только вводился, произошло резкое сокращение кредитования, и кредитный портфель россиян уменьшился более чем на 1 трлн рублей. При этом мораторий не коснулся ипотечных кредитов. Ранее ЦБ разрешил банкам устанавливать ставки по ипотеке без ограничений почти на полгода (с 10 октября прошлого года до 31 марта нынешнего, были обсуждения, чтобы его сделать его вообще бессрочным). Ограничения были сняты также для кредитных потребкооперативов, ломбардов, а также для микрофинансовых организаций по отдельным категориям потребительских займов.
Что такое ПСК? Это все затраты на обслуживание кредита, которые включают в себя проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы. Помимо основного долга и процентов по нему, это расходы на страхование, платежи за оценку залогового имущества (например, недвижимости), комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт, оплата услуг нотариусов, страховщиков, застройщиков. ПСК отражает реальную «цену» кредита, выраженную в процентах годовых. Если все банки ведут себя честно в указании ПСК, то потребители могут легко сравнивать условия на рынке по этому показателю.
Декабрьское решение ЦБ о временном снятии «потолка» по ПСК дало возможность финорганизациям повышать ставки в соответствии с текущей стоимостью фондирования (в ЦБ), сохраняя свою маржу. Однако для заемщиков увеличился риск роста переплат по кредитам, особенно для тех, кто обращается в МФО или ломбарды.
В нынешнем году снижение желания россиян брать кредиты по безумным ставкам продолжилось. И весь первый квартал текущего года закредитованность россиян снижалась. То есть граждане уже выплачивают больше ссуд, чем набирают. К марту общий объем займов россиян упал еще на 390 млрд рублей. Последний раз столь значительное снижение наблюдалось в кризисном 2015 году. Проще говоря, все меньше наших сограждан могут себе позволить взять кредит по нынешним условиям.
Средний уровень ПСК сейчас достиг почти 40%. Банки, в том числе, пытаются «отбить свои деньги», поскольку на фоне все той же ключевой ставки они платят и за дорогое фондирование у ЦБ, и проценты по депозитам населения от 20% и выше. Также банки ужесточают требования к заемщикам, поскольку так называемые качественные заемщики (кредитоспособные) по таким ставкам предпочитают не кредитоваться, а выжидать. В банки (или в микрофинансовые организации, а то и в ломбарды) за ссудой идут те, кого считают «ненадежными». Подчас — из-за отчаянного положения. Как результат, растет число просрочек по кредитам, в том числе среди тех, у кого раньше была «чистая кредитная история». По потребкредитам просрочка уже в прошлом году выросла в полтора раза — до 150 млрд рублей. По ипотечным кредитам просрочка выросла до 70 млрд руб., хотя по ним платят дисциплинированнее всего (процент просрочки низок на фоне общего ипотечного долга россиян в более 19 трлн руб.). В феврале российские банки одобрили только четверть от всех заявок на потребкредиты. Это рекорд. Самый большой спад в автокредитовании — в два раза. Люди не хотят платить «за китайцев» (доминирующих теперь на рынке) «безумные деньги».
Помимо всего прочего, это говорит о замедлении экономики, которая не может нормально развиваться при таких кредитных ставках. Люди с их потребительскими, авто- и ипотечными кредитами — это тоже экономика, и на льготное кредитование могут рассчитывать очень немногие, особенно после сворачивания массовой льготной ипотеки (осталась «семейная» и несколько «нишевых» программ).
Теперь ПСК снова ограничивают: она не может превышать среднерыночное значение более чем на треть. Это отчасти поможет контролировать рост ставок по кредитам. Хотя, казалось бы, куда уж выше.
При этом, помимо ограничения ПСК, ЦБ нужно продолжать борьбу с всякими банковскими хитростями, когда банки в рекламе кредитов указывали одни условия (привлекательные), а на деле они оказывались другими. И даже указанная в договоре величина ПСК часто не отражала реальную стоимость кредита для заемщика. Например, банки указывали проценты по кредитам ниже ставок по депозитам, но с оговорками, что такие ставки действуют только при покупке допуслуг. После чего комиссии от продажи таких услуг часто (при этом формально законно) не включали в ПСК, тем самым занижая указанную в договоре ее величину. По данным самого же ЦБ за прошлые годы, например, по кредитам наличными реальная доходность банков в отдельных случаях была выше на 5–8 процентных пунктов. В основном за продажу страховки, подписки на сторонние сервисы, консультационные услуги. По кредитным картам реальная доходность банков превышала ПСК почти на 10 п.п. (в результате дифференциации ставок в зависимости от способа использования карты, например, стоимость для заемщика больше при снятии наличных, чем при безналичных операциях). По отдельным карточным продуктам реальная доходность банков достигала более до 70% годовых, намного превышая декларированную ПСК.
Банки также подчас используют формально легальные способы для увеличения своей доходности, например, навязывая одномоментные допуслуги при оформлении кредита. Но затем клиенты не смогут от них отказаться, так как услуги уже оказаны. Или оформляют вместо кредита заем через дочерние МФО, где заведомо более высокая ставка. Многие из таких лазеек регулятор прикрыл в последнее время. Но не все. Для многих заемщиков кредитная ноша остается весьма и весьма тяжелой, почти непосильной. Они с завистью воспринимают рассказы о том, что где-то далеко-далеко (не у нас) бывают ставки по кредитам в 4–5% годовых, а по ипотечным даже отрицательные ставки, когда банк тебе немножко сам приплачивает.