Эксперт рассказал, почему россияне реже берут новые кредитки, но активнее используют старые

Объем выдачи кредитных карт в России за последний год сократился, хотя число активно используемых кредиток растет. Григорий Бурденко, генеральный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру», рассказал о причинах формирования этого тренда.

По данным Банка России, после пика оформлений кредитных карта в конце 2024 и начале 2025 года число новых выпущенных карт начало снижаться: с около 68 млн штук на начало 2025 года до 65 млн к концу 2025 года, то есть снижение составило несколько миллионов карт в течение года.

В то же время число активных кредитных карт — тех, с которыми проводились операции — выросло с почти 38 млн в апреле 2024 года до почти 49 млн к октябрю 2025 года, что свидетельствует о том, что россияне активнее используют ранее оформленные карты, а не берут новые.

Одной из ключевых причин снижения выдачи новых кредитных карт является ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ), которые Банк России использует для ограничения роста потребительского кредитования, особенно в сегменте необеспеченных долгов (включая кредитные карты) для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

С 1 января 2024 года регулятор ввел более жесткие границы МПЛ именно для кредитов с лимитом — доля выдач кредиток заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 50% до 80% была ограничена, а для клиентов с ПДН выше 80% банки фактически лишаются права выдавать такие продукты. При этом такие лимиты не распространяются на карты, выданные до их введения, что частично объясняет, почему старые карты остаются активными.

Меняется и поведение самих банков: по данным бюро кредитных историй, средний размер одобряемых кредитных лимитов по новым картам заметно снизился. На декабрь 2025 года средний лимит по новым картам составлял 99 тысяч рублей, что на 11% ниже, чем годом ранее.

Однако снижение эмиссии новых карт связано не только с политикой банков и регулятора, но и с изменением потребительского поведения. На фоне высокой ключевой ставки стоимость пользования кредитными картами заметно выросла. Процентные ставки по новым продуктам находятся на многолетних максимумах, на конец года средняя ПСК для кредитных карт составила 49,90%. В итоге для многих заемщиков оформление еще одной карты стало экономически невыгодным. Люди предпочитают пользоваться уже имеющимися кредитками с ранее установленными условиями, чем открывать новые, зачастую более дорогие.

При этом растет долговая нагрузка населения. По Банка России половина всего долга россиян в первом полугодии 2025 года приходилась на заемщиков, имевших три и более кредитов. В такой ситуации оформление дополнительной кредитной карты воспринимается как риск, а не как удобный финансовый инструмент. Заемщики стали осторожнее относиться к новым долгам и чаще сознательно отказываются от предложений банков. 

Текущий тренд, вероятнее всего, сохранится в горизонте ближайших 12–18 месяцев. Банк России продолжит придерживаться жесткой макропруденциальной политики: лимиты на выдачу кредитных карт заемщикам с высокой долговой нагрузкой останутся ключевым инструментом сдерживания розничного кредитования. Пока инфляционное давление остается повышенным, а ключевая ставка находится на высоком уровне, регулятору важно не допустить ускоренного роста необеспеченного долга, который может увеличить риски для банковской системы.

Скорее всего, в ближайшие кварталы мы увидим продолжение сокращения темпов эмиссии новых кредитных карт при одновременном увеличении активности по уже существующим картам.