Спасительное самообрезание. Спасет ли самозапрет на кредиты от потери денег

За первый месяц действия нового закона самозапрета на кредиты в России установили почти 8 млн человек. Процедура эта проста, делается все через Госуслуги. Но все же цифра поражает: это сколько ж людей не то что «за себя не ручаются», боясь стать жертвой мошенников, но и не очень доверяют, получается, банковским процедурам «комплаенса» (проверки) потенциального заемщика, когда кредит в банке или (что чаще) в микрофинансовой организации можно взять по украденным паспортным и прочим — тоже украденным — персональными данным.

Собственно, сама процедура самозапрета, являясь по-своему уникальной в мире (это акт отчаяния?), появилась потому, что банки и прочие финансовые организации не справляются с противодействием мошенникам. В прошлом году ни им, ни МВД не удалось остановить этот нарастающий вал. Причем даже точное число жертв (и сворованных сумм) неизвестно. Разные источники говорят разное. По оценке Сбера, общий ущерб от телефонного мошенничества в 2024 году составил не менее 295 млрд руб. Доходило до 20 млн звонков в сутки. МВД называет другую цифру: в прошлом году размер ущерба от действий таких мошенников, по оценкам ведомства, вырос на 36 % — до 200 млрд руб. Банк России дает свою оценку: по этой версии, в 2024 году мошенники украли у россиян только с банковских счетов рекордные 27,5 млрд рублей (это не тождественно понятию «общего ущерба», который может быть в разы больше), что выше показателя 2023 года на 74,4 % (в 2023 году было похищено 15,8 млрд руб). Основной объем денежных средств — 26,9 млрд руб. — был украден со счетов физлиц.

Дай бог, чтобы самозапрет на кредиты как-то снизил эту печальную статистику. Но автор этих строк настроен пока скептически. Прежде всего потому, что взятие кредита по подложным (украденным) документам — далеко не самый уже распространенный способ «увода денег». Мошенники постоянно совершенствуют свою тактику. Пытаются выкрасть персональные данные под предлогом «продления действия договора на сим-карту» или замены электросчетчика. В последнее время пошли звонки от «Почты России» с предложением «забрать давно лежащую на складе посылку». Звонят с использованием дип-фейка (и так будет все чаще по мере развития искусственного интеллекта) от имени работодателей, классных руководителей в школе и т. п., подделывая голоса и видео. В ход пошли фейковые лотереи и конкурсы: мол, проголосуйте за мою родственницу, после чего ссылка ведет на фишинговый сайт. Подделывают счета на оплату, в том числе ЖКХ, мошенничают с оплатой доставки, сажают вас на автоматическую подписку каких-то сервисов, от которых на практике почти невозможно отказаться — только блокировать и менять банковскую карту. Фишинг также бывает связан с фальшивыми предложениями о работе, когда вам предлагают заполнить какие-то анкеты в интернете вместе с банковскими данными.

С учетом текущей политической ситуации звонят от имени якобы силовых ведомств под предлогом того, что, мол, «вы финансируете террористов/ВСУ» и надо перевести деньги «на безопасный счет». Тут страх буквально парализует жертву, и она готова почти на все, не очень-то веря, что «органы во всем разберутся и надо пойти написать заявление».

На этом фоне кредиты по уворованным данным уже не самое главное и опасное направление. Это уже «грубо и немодно». При том что лишь не более трети жертв мошенников вообще обращаются в правоохранительные органы. Почему? Да потому что верят, что «все это бесполезно, никого не найдут». Вот с этим бы неверием надо что-то сделать, не отмахиваясь от подателей заявлений уже на стадии, когда они ничего еще не потеряли, а их только начали «разводить». Раскрываемость киберпреступлений ведь пока тоже не радует — не более четверти случаев.

В то же время, подав заявление о самозапрете на кредит, человек может (само)успокоиться, в нем поселится ложная уверенность, что теперь он в безопасности от действий мошенников. А это не так. Такой самозапрет может сработать в случаях, когда на «развод» жертвы мошенники отводят час-два, когда она находится под гипнозом и не успела ни с кем посоветоваться. Однако все больше случаев, когда жертву «разрабатывают» по несколько дней (как в нашумевшем случае с продажей квартиры певицей Ларисой Долиной). Кроме того, самозапрет можно снять самому за день и так делать неограниченное число раз. Кстати, за первый же месяц действия нового правила около 130 тысяч человек сняли с себя самозапрет на кредиты. Также есть угроза, что банки или иные структуры, связанные с деньгами, видя, что у человека установлен самозапрет, могут тоже «расслабиться» и не так тщательно проверять его на предмет других платежей/переводов.

Помимо всего прочего, у всех этих самозапретов и самоограничений есть и определенная экономическая составляющая. Негативная. Например, многие установившие самозапрет на кредиты даже не подозревали, что это в том числе отрежет их от возможности иметь кредитные карты. Объективно, наличие таких карт у потребителей стимулирует потребительский спрос: люди охотнее тратят деньги с кредиток, чем наличные или даже с дебетовых карт. Субъективно, человек, имея кредитку и «льготный беспроцентный период» погашения потраченных средств, скажем, до 90-120 дней, может сильно выиграть на нынешних высоких процентах по депозитам, когда деньги, которые он «беспроцентно должен банку», приносят ему в течение этого льготного периода конкретный доход. Плюс кешбэк. Помимо этого, банковская финансовая система тратит определенное количество ресурсов на то, чтобы отслеживать, кто там сейчас на самозапрете, а кто «отвязался».

Понимая, таким образом, что самозапрет не панацея, гражданам надо сохранять бдительность и быть готовыми ко все новым схемам «разводок», а финансовым организациям — совершенствовать системы защиты. Например, во многих странах уже введены двойные системы верификации платежей, когда такие операции должны быть подтверждены непременно в банковском приложении на конкретном мобильном устройстве, и только на нем, которое ранее было верифицировано самим банком. Ну а правоохранителям надо тщательнее бдить и реагировать не только тогда, когда уже все украли, а на стадии попыток это сделать.