Будущее банков. Эксперт Зуева рассказала о цифровой трансформации

Финансовая индустрия переживает стремительные изменения: цифровая трансформация, развитие финтех-стартапов и внедрение передовых технологий формируют новую реальность для банков. Чтобы оставаться конкурентоспособными, традиционные банки вынуждены пересматривать свои бизнес-модели, ускорять инновации и адаптироваться к требованиям цифровой экономики. О том, какие вызовы стоят перед банковским сектором, как новые технологии помогают улучшить инфраструктуру финансовых услуг и чего ждать в будущем, рассказала признанный эксперт в области управленческого консалтинга и финансовых технологий Ольга Зуева.

За последние десять лет она руководила крупными проектами по обновлению и цифровизации работы ведущих банков в России и за рубежом, стала одним из первых специалистов, кто начал применять искусственный интеллект не только для маркетинга — чтобы делать предложения клиентам более персональными, — но и для внутренней работы банков, например для автоматической проверки клиентов при открытии счёта. Такие решения помогли банкам значительно сократить расходы.

Специалист помогает банкам не просто внедрять технологии, а пересматривать весь способ работы. Под её руководством разрозненные системы объединяются в единые платформы, что ускоряет внедрение новых технологий. Эти изменения служат примером для других компаний и вдохновляют их на пересмотр собственных операционных моделей.

— Ольга, вы эксперт по внедрению цифровых технологий, с которым сотрудничают ведущие международные финансовые учреждения. Что такое цифровая трансформация, о необходимости которой в том числе для банков сейчас говорят?

— Цифровая трансформация — это не просто внедрение новых технологий. Это изменение самой модели работы банка. Традиционно каждый отдел банка работает отдельно: бизнес-заказчики придумывают новые продукты, IT-разработка их реализует, а операционные службы обеспечивают поддержку. Из-за этого новые услуги запускаются медленно, а многие процессы дублируются. Решение как раз предлагает цифровая трансформация. Одному из банков мы помогли перейти на платформенную модель. Теперь разные подразделения работают вместе в объединенных командах. Это ускорило запуск новых продуктов и снизило затраты. Например, время рассмотрения кредитных заявок сократилось почти вдвое.

— Сейчас многие банки заявляют о переходе на платформенную модель, а вы внедряли её в крупнейших банках России. Что это такое и какая от этого польза нам, их клиентам?

— Представьте, что раньше каждый отдел банка создавал собственные IT-решения: один разрабатывал модель проверки надежности заемщика, которая оценивала риски при выдачи кредита для кредитных карт, другой — для розничных кредитов, третий — для ипотеки. В итоге появлялись десятки разных систем с дублирующими функциями. Из-за этого эффективность падала, затраты на поддержку и обновления росли, а медленное реагирование на изменения рынка повышало риски. Платформенная модель — это когда у банка есть единая технологическая база, на основе которой создаются разные продукты. Например, единый сервис обработки платежей вместо множества отдельных систем. Это делает банк более гибким, снижает расходы и значительно улучшает обслуживание клиентов. Однако внедрение платформенной модели — это лишь часть стратегии цифровой трансформации; не менее важно, как банки используют новые технологии для персонализации сервисов и улучшения клиентского опыта, особенно на фоне конкуренции с финтех-компаниями.

— Да, и сейчас всё популярнее становятся финтех-стартапы вроде Revolut и N26. В одном из ваших проектов вы помогли банку повысить конкурентоспособность за счет персонализированных цифровых сервисов, включая цифрового помощника для инвестиций. У традиционных банков остаются какие-то преимущества?

— Финтехи выигрывают за счёт быстроты и удобства. Они создают мобильные приложения, в которых можно открыть счёт за несколько минут, отправлять деньги без комиссии и легко управлять финансами. И российские прогрессивные банки тоже активно внедряют такие технологии. Но у традиционных, как вы их назвали, банков есть два главных преимущества. Во-первых, масштаб — у них больше ресурсов, чтобы предложить клиентам широкий спектр услуг. Во-вторых, доверие — большинство людей всё ещё больше доверяют крупным банкам, особенно в вопросах хранения денег и кредитования. Однако чтобы сохранить свою конкурентоспособность, банкам нужно меняться: упрощать сервисы, улучшать мобильные приложения и быстрее внедрять технологии.

— С ростом цифровых сервисов появляется всё больше киберугроз. Как банки защищаются?

— Безопасность в банках — один из приоритетов. Чем больше цифровых сервисов, тем выше риски хакерских атак. Сегодня банки используют искусственный интеллект для защиты данных. ИИ анализирует транзакции в реальном времени и может автоматически блокировать подозрительные операции. Также внедряется принцип Zero Trust — это значит, что доступ к данным и системам даётся только после строгой проверки. Например, даже сотрудникам банка не всегда доступны все клиентские данные — это снижает риск утечек.

— Вы внедряли ИИ в банках не только для защиты от мошенничества, но и для подбора персональных предложений, что помогло значительно увеличить эффективность маркетинга. Как, по вашему мнению, банки будут использовать искусственный интеллект в будущем?

— Я думаю, в ближайшие годы ИИ будет активно развиваться в двух направлениях: персонализация и автоматизация. Банки смогут анализировать поведение клиентов и предлагать индивидуальные финансовые решения — например, если ИИ заметит, что человек часто тратит деньги на путешествия, он сможет предложить ему выгодную кредитную карту с бонусами для поездок. Одновременно ИИ будет ускорять обработку заявок, оценку рисков и управление финансами, что позволит банкам снизить расходы и повысить эффективность работы.

— Какой совет вы бы дали банкам, которые хотят успешно пройти цифровую трансформацию и повысить удобство клиентов?

— Главное — не просто автоматизировать старые процессы, а пересмотреть саму модель работы банка. Победят те, кто создадут удобные цифровые экосистемы, активно внедрят искусственный интеллект и аналитику данных, а также выстроят партнёрства с финтех-компаниями, интегрируя их решения в свои продукты. Важно не просто следовать трендам, а формировать их.