Вернут часть налогов. Кому выгодны новые правила долгосрочных сбережений

С 1 сентября 2026 года в России расширяется перечень сберегательных инструментов, по которым государство готово вернуть часть уплаченных налогов. В него включены, в том числе долгосрочные договоры добровольного страхования жизни — при условии, что они заключены начиная с 1 января 2025 года. Инициатива направлена на формирование культуры долгосрочного планирования бюджета, однако на практике граждане могут столкнуться с рядом ограничений. Все подробности — в материале aif.ru.

Привычка копить: вклады против долгосрочных программ

Чтобы россияне чаще откладывали деньги на будущее, государство предлагает бонус — возврат части налогов за долгосрочные сбережения. Так власти хотят повысить интерес к грамотному управлению личными финансами. Размер компенсации зависит от суммы, направленной на счёт, и ставки НДФЛ, которую платит гражданин.

Государство рассчитывает, что новые правила изменят отношение граждан к личному бюджету и сделают долгосрочное планирование нормой на ближайшие 5–10 лет. Инициатива должна снизить зависимость населения от кредитов, займов и помощи родственников в кризисных ситуациях. Однако опрошенные эксперты полагают, что массового перехода к сложным продуктам не произойдёт.

По данным опросов одного из аналитических центров Москвы, лишь около трети россиян ведут регулярные сбережения, а более 40 % граждан не имеют свободных средств после оплаты обязательных расходов.

На начало лета 2026 года программами долгосрочных сбережений пользуются около 12 миллионов человек. Управляющий партнёр юридической фирмы Максим Барашев отмечает, что эта цифра будет расти: программа позволяет создать подушку безопасности и одновременно инвестировать в экономику.

Статистика говорит о том, что большинство россиян все же предпочитают классические банковские депозиты. По данным Банка России, совокупный объём средств физических лиц на банковских счетах и вкладах в первом полугодии 2026 года превысил 75 трлн рублей — это исторический максимум. Кандидат экономических наук Татьяна Сафонова объясняет это высокими процентными ставками по краткосрочным вкладам и возможностью капитализации процентов.

Кроме того, отмечает эксперт, люди ценят свободу распоряжения средствами. Условия долгосрочных программ часто ограничивают досрочное снятие денег, поэтому граждане выбирают привычные и более гибкие методы сбережения.

Ошибки новичков: как не потерять деньги и налоговый вычет

Расширение списка доступных инструментов сопряжено с рисками для неопытных вкладчиков, которые могут совершить ошибки при оформлении возврата. Теперь получить налоговый вычет можно не только по договорам с пенсионными фондами или инвестиционными счетами, но и по договорам добровольного страхования жизни со страховыми организациями.

Важно учитывать, что совокупный лимит вычета остаётся единым для всех подходящих инструментов: 400 тысяч рублей в год — для большинства граждан, 500 тысяч рублей — для родителей, делающих взносы в пользу детей. Это общая сумма взносов, с которой можно заявить вычет по всем инструментам (программа долгосрочных сбережений, ИИС, негосударственное пенсионное обеспечение, накопительное страхование жизни) в совокупности. При ставке НДФЛ 13 % максимальная сумма возврата составит 52 тысячи рублей в год; при повышенной ставке 22 % — до 88 тысяч рублей.

Сами по себе предлагаемые государственные программы относятся к консервативным способам вложения средств и не несут повышенных рисков. Главная опасность кроется в неправильном оформлении документов либо в выборе продукта, который формально не подпадает под критерии налоговой льготы. По данным ФНС, ежегодно около 15–20 % поданных деклараций на имущественные и социальные вычеты возвращаются на доработку из-за технических ошибок в реквизитах.

Чтобы не потерять личные взносы и гарантированный возврат, эксперты рекомендуют: заранее проверять статус организации (наличие лицензии и участие в соответствующих реестрах), убеждаться, что договор заключён на требуемый срок, и внимательно сверять реквизиты при подаче декларации. Также важно помнить, что при досрочном расторжении договора (раньше минимального срока — для договоров 2024–2026 годов это 5 лет) полученный вычет придётся вернуть в бюджет.

Возможность накоплений при среднем доходе в 50–70 тысяч рублей

Теория налогового вычета выглядит привлекательной в расчётах, но на практике она сильно зависит от реального уровня доходов людей и экономической ситуации. По оценкам экспертов, доходность многих сберегательных инструментов сейчас объективно отстаёт от уровня инфляции. По данным Росстата, по итогам 2025 года инфляция в России составила около 9 %, в то время как средняя доходность консервативных сберегательных программ редко превышала 6–7 % годовых.

Татьяна Сафонова указывает, что при растущих ценах на продукты и услуги ЖКХ копить с ежемесячным доходом в 50–70 тысяч рублей затруднительно. Согласно статистике, в регионах при таком доходе обязательные платежи — включая ЖКУ, питание и транспорт — забирают от 70 до 85 % семейного бюджета. Поэтому налоговые льготы оказываются наиболее эффективными для граждан с доходом не ниже 150 тысяч рублей в месяц: у них чаще формируется базовая склонность к сбережениям.

Ещё одно существенное ограничение — длительный срок хранения средств. Максим Барашев напоминает, что любая долгосрочная программа требует держать деньги на счёте несколько лет без права свободного снятия. В условиях инфляции такая жёсткая привязка может свести общую выгоду к минимуму, если у человека внезапно возникнет потребность в быстрых деньгах. По прогнозам аналитиков, за 10 лет при среднегодовой инфляции 8–9 % реальная покупательная способность средств, «замороженных» на счёте, может сократиться примерно на треть — даже с учётом полученного налогового вычета.