Как работает МосИнвестФинанс

Получить кредит по стандартной банковской программе удается не в каждой ситуации. Один заемщик не может подтвердить доход привычной справкой, другому требуется крупная сумма под недвижимость, предпринимателю нужны деньги на развитие компании, а собственник нескольких кредитов хочет пересмотреть действующие обязательства. Самостоятельный поиск подходящего предложения при этом требует не только времени, но и понимания требований разных финансовых организаций.

«МосИнвестФинанс» (https://mosinvestfinans.ru) работает как кредитный брокер и помогает частным клиентам, предпринимателям и компаниям подбирать варианты финансирования. Важно разграничивать роли участников сделки. Компания не является банком или иной кредитной организацией и не выдает банковские кредиты от своего имени. Ее задача состоит в анализе ситуации клиента, поиске подходящих решений и сопровождении взаимодействия с финансовыми организациями.

Что делает кредитный брокер

На первый взгляд кредитные предложения легко сравнить по процентной ставке и максимальной сумме. На практике решение банка зависит от значительно большего числа факторов. Учитываются доход заемщика, его кредитная история, имеющиеся обязательства, возраст, стоимость и юридический статус залога, срок кредита, назначение финансирования и внутренние требования конкретного кредитора.

Для бизнеса набор исходных данных еще шире. Значение имеют обороты компании, срок ее работы, финансовая отчетность, структура собственности, действующие кредиты, характер приобретаемого или передаваемого в залог имущества.

Работа брокера позволяет сначала оценить исходные данные, а уже затем выбирать финансовые организации и программы. В «МосИнвестФинанс» эта работа может включать несколько этапов:

• анализ финансовой ситуации и задачи клиента;
• подбор возможных программ и кредиторов;
• предварительную оценку требований к заемщику и обеспечению;
• помощь при подготовке документов и заявки;
• взаимодействие с финансовыми организациями в процессе рассмотрения;
• сопровождение клиента до оформления выбранного решения.

Само обращение к брокеру, разумеется, не отменяет требования кредитора и не означает автоматического одобрения. Банк или другая финансовая организация самостоятельно оценивает риски и принимает решение. Польза посредника заключается прежде всего в том, чтобы соотнести ситуацию клиента с доступными вариантами и не строить заявку на заведомо неподходящих условиях.

Финансирование под залог недвижимости

Одно из заметных направлений «МосИнвестФинанс» связано с кредитами под залог недвижимости. Такой формат обычно рассматривают, если нужна сумма, которую сложно получить в рамках обычного необеспеченного потребительского кредита. Предметом залога в зависимости от требований кредитора может стать квартира, жилой дом, земельный участок, апартаменты, коммерческое помещение, гараж, машиноместо или другой ликвидный объект. На сайте компании представлены также решения для отдельных видов недвижимости и нестандартных ситуаций.

Наличие объекта само по себе не гарантирует получение нужной суммы. Кредитора интересуют рыночная стоимость недвижимости, местоположение, зарегистрированные права и ограничения, техническое состояние, ликвидность и ряд юридических обстоятельств. Поэтому до оформления сделки требуется оценить не только платежеспособность заемщика, но и сам объект.

Залоговое финансирование используют для разных целей. Частному клиенту деньги могут понадобиться на крупную покупку, ремонт, лечение, образование или погашение других обязательств. Предприниматель может направить средства на оборудование, товар, расширение производства или пополнение оборотного капитала. При этом передача недвижимости в залог создает серьезные обязательства. Заемщику стоит заранее рассчитать платежную нагрузку и оценить последствия на случай снижения дохода. Размер кредита сам по себе не должен становиться главным критерием выбора.

Автомобиль как обеспечение по кредиту

Если использовать недвижимость в качестве обеспечения клиент не хочет или не может, одним из вариантов становится финансирование под залог автомобиля. «МосИнвестФинанс» работает и с этим направлением, включая легковые автомобили, грузовой транспорт и отдельные виды техники. При рассмотрении такой заявки кредитор оценивает автомобиль как актив. Значение имеют марка, модель, возраст, техническое состояние, рыночная стоимость, отсутствие спорных прав и иных ограничений. Условия разных финансовых организаций могут заметно различаться.

Для владельца бизнеса подобный инструмент бывает полезен, если транспорт или техника составляют существенную часть активов компании, а дополнительные средства нужны для текущей деятельности. Частный заемщик может рассматривать его как альтернативу залогу квартиры или дома.

Потребительский кредит и сложные заявки

Не каждому клиенту требуется залоговое финансирование. В перечне услуг «МосИнвестФинанс» есть сопровождение получения обычных потребительских кредитов. Причины обращения к брокеру здесь могут быть разными. Например, человек получает доход из нескольких источников, работает как самозанятый, занимается предпринимательской деятельностью либо уже обслуживает другие кредиты. Бывают ситуации, в которых клиент получал отказы и хочет понять, какие параметры заявки мешают получить положительное решение.

Задача в таком случае заключается не в поиске банка, который якобы «одобрит всем», а в оценке реальных возможностей заемщика. Причина отказа не всегда известна даже самому клиенту, поскольку банки не обязаны раскрывать внутренние скоринговые алгоритмы.

Повторная отправка большого количества заявок подряд тоже не обязательно улучшает положение. Рациональнее сначала понять, какая сумма соответствует доходам и текущим обязательствам и какие требования предъявляет выбранный кредитор.

Когда может потребоваться рефинансирование

Отдельная часть услуг компании связана с рефинансированием действующих кредитов. Смысл такой операции состоит в замене существующего обязательства новым кредитом на других условиях. Причиной может стать желание уменьшить ежемесячную нагрузку, объединить несколько платежей или изменить срок погашения. Возможны и более сложные ситуации с залоговой недвижимостью или автомобилем.

Ориентироваться только на более низкую заявленную ставку здесь опасно. Нужно сравнивать оставшуюся сумму долга, срок нового договора, полную стоимость кредита, сопутствующие расходы и размер платежей за весь период. Если снижение ежемесячного платежа достигается значительным увеличением срока, общая стоимость обслуживания долга может вырасти. Поэтому качественный анализ рефинансирования начинается не с рекламной ставки, а с расчетов по действующему и потенциальному новому кредиту.

Финансирование предпринимателей и компаний

Работа с бизнесом требует другого подхода, чем кредитование физических лиц. «МосИнвестФинанс» предлагает подбор финансирования для ИП и юридических лиц, в том числе с использованием недвижимости, транспорта, оборудования и других активов в качестве обеспечения.

Деньги бизнесу требуются по разным причинам. Компания может столкнуться с временным дефицитом оборотных средств между оплатой поставщикам и поступлением денег от покупателей. Другой случай — необходимость приобрести оборудование или товарную партию до начала высокого сезона. Финансирование также используют для расширения производства, открытия новой площадки или выполнения крупного заказа.

Здесь особенно важно соотнести срок кредита с задачей, ради которой он оформляется. Покрывать краткосрочный кассовый разрыв долгим дорогим кредитом столь же нерационально, как финансировать многолетний инвестиционный проект инструментом, который необходимо вернуть через несколько месяцев.

Факторинг вместо обычного кредита

Для компаний, работающих с отсрочкой платежа, «МосИнвестФинанс» предлагает помощь в подборе факторинга. Этот инструмент устроен иначе, чем классический банковский кредит. Предположим, поставщик уже отгрузил товар крупному покупателю, но по договору получит оплату через несколько недель или месяцев. Формально выручка заработана, однако свободных денег для закупки следующей партии пока нет. Факторинговое финансирование позволяет получить значительную часть средств раньше установленной договором даты оплаты.

Для бизнеса это может быть удобнее обычного кредита, поскольку финансирование связано прежде всего с дебиторской задолженностью и конкретными поставками. Но стоимость факторинга, требования к покупателям и условия договора необходимо анализировать отдельно.

Банковские гарантии для исполнения контрактов

Еще одно направление связано с банковскими гарантиями. Они используются в государственных и корпоративных закупках, при заключении контрактов и в других случаях, когда заказчику требуется финансовое обеспечение обязательств исполнителя.

Компания помогает с подбором гарантий, в том числе применяемых при закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Для предприятия, регулярно участвующего в тендерах, скорость оформления и соответствие гарантии требованиям закупочной документации могут напрямую влиять на возможность заключить контракт. Здесь роль посредника связана прежде всего с подбором банка и сопровождением заявки. Саму гарантию выдает соответствующая финансовая организация.

Срочный выкуп недвижимости

В структуре услуг «МосИнвестФинанс» есть направление, которое отличается от кредитного посредничества, — срочный выкуп недвижимости. Оно рассчитано на собственников, которым важны сроки продажи объекта. Причины срочной продажи бывают разными. Иногда деньги нужны для другой сделки, переезда или погашения обязательств. В других случаях владелец не хочет месяцами проводить показы и ждать покупателя на открытом рынке.

За скорость приходится платить снижением потенциальной цены реализации. Если собственник может спокойно продавать объект несколько месяцев, обычная рыночная продажа способна оказаться выгоднее. Срочный выкуп имеет другой приоритет — сокращение времени между решением о продаже и получением денег.

Как оценивать предложенное финансирование

Работа брокера не освобождает клиента от необходимости внимательно читать документы. Даже подходящий по размеру кредит следует оценивать целиком. Процентная ставка — лишь один из параметров. Не меньшее значение имеют полная стоимость кредита, комиссии, срок договора, условия досрочного погашения, страхование, расходы на оценку залога и оформление документов. При залоговом финансировании необходимо понимать, какие последствия наступают при нарушении графика платежей.

Полезно также разделять два вопроса: сколько финансовая организация готова предоставить и сколько заемщику действительно необходимо. Максимально возможная сумма не всегда является рациональной.

Один посредник для разных финансовых задач

По набору представленных услуг «МосИнвестФинанс» работает сразу с несколькими категориями клиентов. Частным заемщикам компания помогает искать потребительское и залоговое финансирование, владельцам действующих кредитов — варианты рефинансирования, бизнесу — кредиты, факторинг и банковские гарантии.

Общий принцип у этих направлений один. Сначала необходимо определить задачу и финансовые возможности клиента, затем выбрать подходящий инструмент и только после этого сравнивать предложения конкретных организаций.

Именно в этой части работа кредитного брокера может быть наиболее полезной. Он не заменяет банк и не принимает решение вместо кредитора, но помогает клиенту разобраться в доступных вариантах, подготовиться к рассмотрению заявки и пройти путь от первоначального запроса до оформления выбранного финансового решения.