22 копейки за рубль. Коллекторы массово скупают долги россиян — что делать
За девять месяцев 2026 года коллекторские агентства выкупили у микрофинансовых организаций (МФО) просроченных долгов на 96,78 млрд руб. — на 16% больше, чем годом ранее. Любопытна «цена долга». Средневзвешенная стоимость выкупленных обязательств выросла с 17,46% до 22,05% от суммы задолженности, но все равно остается меньше четверти всей суммы. То есть за каждый рубль чужого долга коллектор платит 22 копейки. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) ожидают, что по итогам года объем закрытых сделок превысит 125 млрд руб., по другим данным 135–142 млрд.
Средний срок задолженности в проданных портфелях составил 220 дней — на 6,7% меньше, чем в конце 2025 года. Долги, по которым кредитор еще не обращался в суд и по которым должник совсем недавно платил, взыскиваются заметно лучше, поэтому за них и дают больше.
Почему МФО торопятся избавиться от просрочки? Причин три. Первая — ухудшение собственных портфелей. По данным Банка России, во втором квартале 2026 года доля займов с просрочкой свыше 90 дней достигла 35% против 28,5% годом ранее: то есть треть всего, что числится на балансах МФО, фактически не обслуживается, должники перестали платить по этим кредитам. Вторая причина — давление ЦБ. С апреля предельная переплата по новым микрозаймам снижена до 100% от суммы основного долга (до этого — 130%). Как только начисления упираются в потолок, держать долг на балансе бессмысленно: он больше не растет, а лишь требует расходов на обслуживание. Продать его, пока он стоит дорого, выгоднее. Третья причина — судебная. После того как в сентябре 2024 года госпошлины по ряду процедур выросли в разы, самостоятельно судиться по займу в 15–20 тыс. руб. для МФО невыгодно. Проще передать долг коллекторам, которые набили на этом руку.
Как коллекторы окупают свой бизнес? По идее, сумма, которую удастся собрать с портфеля выкупленных долгов за несколько лет, должна превысить цену покупки плюс расходы на взыскание и стоимость денег. Купив долг за 22 копейки на рубль, агентство выходит в ноль, лишь собрав больше четверти номинала, — а с учетом зарплат, звонков, судебных издержек и процентов по привлеченному финансированию порог выше. На практике выше уровня около 22% сделки коллекторов по скупке долгов уходят в убыток.
Доход коллектор извлекает тремя путями. Самый дешевый — досудебное урегулирование: звонки, сообщения, предложение рассрочки или скидки. Сейчас это основной канал. Коллекторы массово переходят на роботов и автоматизированные коммуникации, которые закон разрешил с февраля 2024 года. Второй путь — судебный приказ и исполнительное производство через приставов: дольше и дороже, но с удержанием из зарплаты, если приставы будут работать усердно. Третий — массовость: на портфеле из десятков тысяч долгов агентство заранее закладывает, что большинство не заплатит ничего, и зарабатывает на меньшинстве, которое платит полностью или частично. Запомните эту мысль.
Есть еще агентская модель, когда коллектор не покупает долг, а взыскивает его просто за процент от собранного. По оценке НАПКА, в 2025 году кредиторы передали коллекторам на агентское взыскание долгов на 1,5 трлн руб., только за первый квартал 2026-го — 14,4 млн дел на 355,7 млрд. Всего на руках у коллекторов около 47 млн долговых дел.
Еще раз повторим: не все долги взыскивают. Иначе они не продавались бы за пятую часть от номинала. Из каждого рубля просрочки по микрозаймам реально будет собрано, грубо говоря, от трети до половины номинала в лучшем случае, по банковским кредитам — существенно меньше. Остальное так и останется на бумаге или будет списано.
Часть долгов «списывается» через банкротство. По итогам 2025 года несостоятельными были признаны около 568 тыс. граждан, в первом полугодии 2026-го — еще 277,5 тыс., на 6,8% больше, чем годом ранее. Внесудебных процедур через МФЦ за полгода начато 34,3 тыс. Но суды в последнее время стали втрое чаще отказывать в списании долгов, подорзревая недобросовестность должника. Банкротство, таким образом, перестало быть автоматической «кнопкой обнуления».
Другая часть долгов не взыскивается из-за истечения срока исковой давности, отсутствия у должника официального дохода и имущества или его фактического исчезновения из поля зрения. Портфели, по которым коллектор не смог ничего собрать за несколько лет, нередко перепродаются следующему покупателю — уже практически за бесценок.
Государство стало жестче регулировать деятельность коллекторов. Есть закон № 230-ФЗ еще 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». С 2018 года коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации из реестра ФССП; работа без включения в реестр карается штрафом до 2 млн руб. С февраля 2024 года в законе появились понятия «профессиональная коллекторская организация» (ПКО), а ограничения по частоте контактов распространены и на банки с МФО.
Закон жестко лимитирует и общение. Звонить или разговаривать с использованием голосовых роботов можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Сообщений — не более двух в сутки, четырех в неделю и шестнадцати в месяц. Личная встреча — не чаще раза в неделю. В будние дни контакты запрещены с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00. Нельзя угрожать, применять силу, вводить в заблуждение относительно суммы долга и последствий неуплаты, раскрывать сведения о долге третьим лицам, а связываться с родственниками и коллегами можно только с их письменного согласия и согласия самого должника.
Надзор осуществляет ФССП. Жалобы на злоупотребления коллекторов можно подать через «Госуслуги». В 2025 году ФССП получила около 35 тыс. обращений на взыскателей — на 4–4,5% больше, чем годом ранее. Следующий шаг регулятора будет направлен на источник проблемы — дорогие займы. С апреля 2027 года вводится правило «один заем в руки» для кредитов с полной стоимостью выше 100% годовых и трехдневный период охлаждения между займами. Это должно замедлить приток новых просроченных кредитов, а значит, и рост коллекторского бизнеса.
Что нужно знать должнику о своих правах?
Прежде всего, проверьте, кто вам звонит или к вам обращается. По закону коллектор (взыскатель) обязан назвать себя, организацию и основание требования. Далее наличие компании в реестре ПКО проверяется на сайте ФССП. Если в реестре ее нет, любые контакты с ее стороны незаконны. Требуйте документы об уступке вашего долга. После продажи долга новый кредитор, по идее, обязан уведомить вас о переходе права требования. До получения уведомления можно продолжать платить первоначальному кредитору, и такие платежи будут засчитаны. Имеет смысл запросить расчет задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и штрафы.
Учтите, что потолок переплаты продолжает действовать после переуступки долга. Если по договору сумма начислений уже достигла предельной (для займов, выданных после апреля 2026 года, — 100% от суммы займа, ранее — 130%), новых процентов и штрафов быть не может. Они могут и должны быть вами оспорены, если что.
Спустя четыре месяца с начала просрочки должник вправе направить взыскателю заявление об отказе от взаимодействия — через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или лично под расписку. Можно назначить своего представителя, например юриста, и общаться только через него. Долг от этого, правда, никуда не денется, а взыскатель сохраняет право обратиться в суд.
Наконец, самое важное. Срок исковой давности — три года с даты, когда кредитор узнал о нарушении. Суд не применяет его сам: о пропуске срока нужно заявить. Письменное признание долга может прервать течение давности, поэтому подписывать что-либо под давлением не стоит. Если пришел судебный приказ, его можно отменить, подав возражения в течение десяти дней с момента получения, — тогда коллектору придется доказывать требования в исковом порядке. Также помните, что при удержаниях по исполнительному листу (если суд уже проигран) должнику сохраняется доход в размере прожиточного минимума; для этого достаточно подать заявление приставу. Ряд выплат, включая детские пособия, взысканию не подлежит.
Ну и в общем не стоит опускать руки, стоит торговаться. Да-да. Учтите, что коллектор, купивший долг за 22% номинала, остается в плюсе, получив, скажем, 50–60%. Отсюда реальная возможность договориться о скидке или рассрочке. Разумеется, любое соглашение необходимо фиксировать письменно до перевода денег.
Что дальше? Рынок коллекторского бизнеса, похоже, проходит пик. В 2026 году МФО распродают накопленную просрочку, пользуясь высоким спросом, а коллекторы платят за нее рекордные цены, рассчитывая на молодой и сравнительно «живой» долг. Но ограничения 2027 года сократят выдачу самых дорогих займов, а вслед за ними и предложение просрочки. Отраслевые аналитики уже говорят о грядущем дефиците проблемных активов и о поиске новых ниш — от каршеринга и маркетплейсов до сервисов рассрочки и ЖКХ. Для должника это будет означать одно: взыскание становится все более технологичным и массовым, но не всесильным. Закон дает ему инструменты, и чем раньше он начнет ими пользоваться, тем меньше будет зависеть от чужой калькуляции, в которой его долг реально оценен всего лишь в 22 копейки за рубль.