До 20 в руки. Кому кроме дропперов добавит хлопот закон о банковских картах

Законопроект о введении ограничений по числу банковских карт на человека, будет, скорее всего, принят. Какие это возымеет последствия? Главная цель — «антифрод»: станет сложнее использовать «веерный» выпуск карт дропперам для вывода украденных денег или незаконно «добытой» крипты. Для большинства обычных клиентов прямой ущерб будет ограниченным, потому что подавляющее число граждан не держит на руках десятки карт.

Теперь банки будут обязаны проверять перед выпуском новой карты, не исчерпал ли клиент установленный лимит, для чего будет создана единая система учета платежных карт. И получить «еще одну про запас» при достижении лимита уже не получится: последует отказ, пока клиент не закроет часть старых карт. По сравнению с первоначальным планом уже сделано послабление: депутаты готовы вроде бы отказаться от жесткого ограничения «не более пяти карт в одном банке».

Что изменится

Очевидный плюс данной меры состоит в сокращении инфраструктуры для мошенников: при лимите на количество карт становится труднее массово использовать дропперов, а нелегальный вывод средств становится дороже и сложнее. Для банков это упростит мониторинг транзакций и выявление подозрительных операций, потому что уменьшается число клиентов с аномально большим набором карт. Второй плюс — сокращение вообще «черного рынка» карт и счетов.

Впрочем, будут и минусы. Для части пользователей несколько возрастет количество хлопот: придется проводить ревизию старых счетов, закрывать неиспользуемые карты и следить, сколько активных продуктов уже оформлено. Это особенно неудобно для людей, которые держат много карт ради кэшбэка, разделения расходов, поездок, подписок или резервных платежных инструментов. Еще один минус — усиление бюрократии и комплаенса: клиенты с большим числом карт могут получать дополнительные вопросы от банков и, по оценкам экспертов, в отдельных случаях письменно объяснять, зачем им десятки карт. Даже без автоматических блокировок такие клиенты, вероятно, окажутся в зоне повышенного внимания антифрод-систем.

В любом случае все эти меры затронут не среднестатистического клиента, а три группы: дропперов и участников серых схем, «кэшбэк-оптимизаторов» с большим набором карт, а также малый бизнес и самозанятых, которые дробят личные и рабочие потоки через множество карточных продуктов. По имеющимся оценкам, доля граждан с действительно большим количеством карт относительно невелика: лишь около 6% пользуются более чем десятью картами.

Если же будет запущен единый реестр карт, то контроль станет за трансакциями в любом случае станет более жестким, хотя регулятор успокаивает: банки будут следить прежде всего за превышением лимита числа карт, а не будут иметь полного доступа к чужим счетам в других банках. Но с точки зрения пользователя это все равно означает меньше анонимности внутри банковской системы и меньше гибкости в управлении множеством продуктов. Банкам также станет проще отказывать в выпуске новых карт, если клиент уже набрал много продуктов в разных банках или часто открывает карты под акции и бонусы. Это ударит по стратегии «набрать много карт под кэшбэк, приветственные бонусы и разные категории расходов».

В реальности скорее всего даст ограниченный, но реальный эффект в борьбе против дропперов, тогда как основные побочные эффекты лягут на небольшое число продвинутых пользователей и на рост числа отказов в выпуске новых карт после достижения лимита. Если у человека 1–5 карт, он почти ничего не заметит, кроме возможного появления более строгой проверки при открытии новых продуктов. Среднестатистический уровень владения картами в России составляет примерно 3,5–3,6 карты на человека, так что лимит в 20 карт затронет непосредственно лишь очень узкую группу банковских клиентов. С введением единого учета карт банки будут видеть, что клиент приближается к лимиту или уже его достиг, а значит проверки станут более формализованными. Для добросовестного пользователя это не означает автоматические блокировки, но при нетипично большом количестве карт банк может задавать дополнительные вопросы. По оценке Совкомбанка, прямое воздействие ограничений ощутят примерно 0,25–0,5% активных клиентов с 20 и более картами, тогда как неудобства более мягкого типа могут затронуть примерно 5–6% людей с большим карточным набором (но меньше лимита).

Законопослушный, но в зоне риска

Что делать на практике? Если у человека «стандартный набор» — зарплатная карта, одна кредитка, одна-две карты с кэшбэком и, возможно, запасная, — ограничения не изменят повседневные платежи, переводы и снятие наличных. Ничего делать не надо. Но надо учесть: старые карты автоматически не перестанут работать только из-за самого факта существования лимита, если они не нужны, то их надо будет закрыть. Так что придется лучше учитывать свои старые, забытые или редко используемые карты, потому что они тоже могут входить в лимит, пока не закрыты формально.

У части клиентов активные переводы между собственными счетами могут чаще попадать в антифрод-проверки, особенно если поведение похоже на обналичивание или транзит. Для большинства это не станет проблемой, но любителям постоянно гонять деньги между множеством своих карт и банков, вероятно, придется быть аккуратнее.

Тем, кто привык выигрывать на манипуляциях с множеством карт, придется столкнуться с тем, что доходность таких приемов снизится: меньше карт под разные категории и меньше доступа к новым акциям банков. «Мультикарточная стратегия» при самом удачном раскладе , говорят, может приносить аж десятки тысяч рублей в год, но именно за счет комбинирования многих продуктов, а не одной универсальной карты. У некоторых банков высокая ставка по накопительному счету зависит от оборота по карте, и если расходы размазаны по многим картам, пороги можно не добирать.

После введения лимитов таким «оптимизаторам» придется держать меньше карт, но использовать каждую интенсивнее, иначе итоговая выгода начнет съедаться упущенными процентами и платой за обслуживание. То есть небольшому числу таких «оптимизаторов» придется постоянно чистить портфель карт, закрывать старые продукты и следить, какие карты еще учитываются в лимите. То, что раньше проходило под знаком «пусть лежит, вдруг пригодится», превращается в «управленческую задачу» с мини-реестром, сроками закрытия и риском получить отказ по новой карте в неподходящий момент. Впрочем, многие эксперты уже отмечали, что после 3–4, а тем более 5+ карт выгода для многих начинает размываться именно из-за сопутствующих расходов и сложности управления. Для людей с 10–12 картами эффект скажется в том, что они еще как-то смогут оптимизировать кэшбэк, но столкнутся с необходимостью выбирать лучшие 8–12 продуктов, а не собирать все выгодные предложения подряд. Иными словами, кэшбэк-оптимизаторы потеряют не сам кэшбэк, а возможность бесконечно расширять линейку карт под все категории и акции.

Так что если стоит цель получить максимальную доходность, то оставлять стоит не «самые щедрые на рекламе» карты, а набор из 4–7 карт с разными функциями: одна базовая дебетовая, одна-две карты с сильным кэшбэком по категориям, одна кредитка с длинным беспроцентным периодом, и при необходимости одна карта с процентом на остаток или связкой с накопительным счетом.